理财计划是因应每个人的不同阶段的需求和资金充足度而规划的。理财金字塔是有效的指南针去指引不同阶段配置不同的产品和方案。理财规划不能盲目，财富积累规划都是为了实现你的人生阶段不同的目标。这个过程也是个人的成长史，从毕业第一份工资储蓄到结婚后家庭理财孩子教育基金到退休金, 这过程的每一步都是围绕着实现你的每个阶段目标而进行的。

理财金字塔由底层的稳健到顶层的进取分别代表了保本、收入、成长和投机这4个阶段的不同的投资目标。理财金字塔包含了投资目标、风险高低以及回报高低。越接近金字塔的底层风险越低，但获利也越小；相对的，越靠近金字塔顶端风险越高，但获利也越大。

当你年纪轻，储蓄和资本都不充足时，首要考虑的是安全保本。金字塔的底座是人寿保险、银行存款、货币市场基金及政府公债等保本型工具，收益固定，几乎没有风险，能保证日常生活开支，应对万一因健康/意外等风险造成的收入中断。只有根基打得扎实保障整体资产的安全，即使上层投资出现意外时，基本的生活还有保证，你才能走的更远。

随着年纪的增长和储蓄的增多，在投资规划上可稍微进取一些。第二层的目标是收入，就是适当运用投资工具去打败通胀同时还有额外稳健收入，例如大概5%的收益。比如买债券、债券性基金，理财型保险等收入型工具，收益相对稳定（比如有固定派息）而风险在可承受范围内。这些收入型工具一般年期在2-5年内，刚好满足此阶段的家庭理财规划范畴内的目标，比如结婚买房（自住房）和子女教育金等。

人到中年，基本个人和家庭规划都设计好了，这时就是走向较能承担风险追求更高回报的成长和投机阶段，比如买股票、黄金、投资房产（不是自住房）和衍生工具(比如期货）等，一般这些投资是追求10%或以上的回报，但要留意股票市场的价格大波动，房产市场的政策风险带来的不确定性，如急需资金时，你不得不卖掉股票或房产变现而产生大损失。理财金字塔的中高层（第3/4层）的资金一定不能是日常需要花的钱和保命救命的资金，即是说在个人家庭保障和收入目标没有100%处理好的时候，不要随意踏进更高一层，否则整个金字塔会因根基不稳而倒塌，前功尽弃。

理财金字塔是层层递进，环环相扣，每一层都要认真执行为上一层而打好根基和铺垫。金字塔因应投资目标和风险程度一层层的搭建，从而一步步实现你的理财目标。